Luego de actuar en las últimas semanas como “mediador” en el conflicto abierto entre los bancos y Mercado Pago (MP), el Banco Central (BCRA) se atrevió hoy fijar una nueva fecha de inicio para la interoperabilidad de los pagos QR con tarjeta de débito o crédito, lo que permitirá a muchos usuarios disponer de esa opción desde el próximo lunes. Se buscará además que se vaya generalizando “de manera progresiva” al cabo de “270 días”, según el plazo de implementación total definido.

Es algo que ya debió ser posible, según las normativas que había aprobado, desde el 1° de mayo y tras varias postergaciones previas. Pero no fue así porque la emblemática empresa fundada por Marcos Galperín bloqueó la posibilidad al no dejar habilitado el pago mediante estos códigos cuando fueran provistos por su billetera usando tarjetas cargadas en otras.

Como resultado Modo, la billetera creada de manera asociada por los bancos para competir con la marca líder del mercado, denunció a MP empresa ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC) por “abuso anticompetitivo de su posición dominante en perjuicio de múltiples actores del mercado, incluidos competidores, comercios y consumidores”.

La respuesta llegó desde Mercado Libre (ML) que rechazó las acusaciones lanzadas y calificó al reclamo como “tan absurdo como pretender que un supermercado ofrezca productos de marca propia de un supermercado competidor o que los bancos ofrezcan en sus sucursales y home banking los productos y servicios de Mercado Pago” y recordó que tres expresidentes de la CNDC denunciaron a fines de 2023 a los principales accionistas de Modo –Galicia, Santander, BBVA, ICBC, Macro, Patagonia y Supervielle– por “concentración prohibida, cartelizarse y excluir competidores, prácticas anticompetitivas que afectan a las fintech y a millones de consumidores”.

.#MercadoPago cierra acuerdo con #Modo, la billetera de los bancos, para que haya interoperabilidad en los pagos QR con tarjeta, tal como ya ocurre con las transferencias.

Solo recibirá lo que cobran todos los adquirentes.

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— Ignacio E. Carballo (@IECarballo) May 30, 2024

La disputa sigue (desde Modo aseguran que no retirarán su denuncia ante la CNDC), pero la “traba operativa” ahora se removió por las negociaciones entabladas por ambas partes, bajo la atenta tutela del BCRA que presionó para que la interoperabilidad de pagos QR se haga realidad.

Y fue porque los bancos aceptaron pagarle a MP una “comisión” de hasta 0,07% del monto comprometido en esa operación de pago, según consta en la Comunicación “A” 8032 que el BCRA promulgó hoy, según divulgó mediante un comunicado.

Claro que además, entre las partes, suscribieron un convenio para fijar reglas de liquidación de los contracargos por fraude y determinar qué empresa asume la responsabilidad en los casos en los que las operaciones deben revertirse por causa de alguna irregularidad.

En su comunicado el ente rector del sistema reiteró que “todas las billeteras digitales registradas, ya sean bancarias o de proveedores de servicios de pago, que permitan realizar pagos con tarjeta de crédito y/o tarjetas prepagas a través de códigos QR, deberán ser interoperables”, para posibilitar una mejora en la experiencia de pago para comercios y personas usuarias.

La entrada en vigencia de la interoperabilidad de los códigos QR para los pagos con tarjeta de crédito, tendiente a asegurar “un ecosistema digital de pagos abierto, competitivo e interoperable”, debió ocurrir hace un mes el 30 de abril de 2024.

Ahora además incluirá a las tarjetas prepagas, lo que fue posible “gracias al intenso trabajo y la cooperación de todos los actores relevantes” del sistema se pudo avanzar para “simplificar la experiencia de los más de 36 millones de usuarios del sistema financiero”, valoró el BCRA.

Del lado de MP ya habían asegurado a LA NACION que la interoperatibilidad de QR’s será posible desde el lunes en pagos que se realicen a tres cadenas comerciales importantes, y que la ampliación al resto de los comercios se dará de manera progresiva.

Eso permitirá abonar con cualquier billetera virtual sin importar la plataforma de QR que tenga el comercio, sea Mercado Pago, Modo o cualquier otra.

Un acuerdo y mil disensos

Pero, pese al acuerdo, las disputas entre los dos sectores en pugna continúan. Prueba de ello fue el comunicado difundido hoy por las asociaciones de bancos (ABA, ABAPPRA y ADEBA) para informar que las entidades bancarias han aportado mediante impuestos y tasas el equivalente a US$25.780 millones en 2023, y retenido impuestos y contribuciones sociales de terceros equivalente a US$36.822 millones.

“Son valores muestran, por un lado, el importante aporte que hacen los bancos, sus empleados y los usuarios del sistema a las arcas fiscales de Nación, provincias, CABA y municipios. Pero, por otro lado, exponen la altísima carga impositiva que deben soportar las personas y empresas que operan en el sistema financiero”, destacaron.

El detalle es una respuesta al comunicado difundido días atrás por Mercado Libre para detallar que durante 2023 pagó tributos por el equivalente a US$1475 millones (cifra que aseguró resulta “quince veces mayor a los subsidios que recibe por ser beneficiaria de la Ley de Promoción de Economía del Conocimiento”) y por retención de tributos de terceros, cursó otros US$1900 millones.

La disputa es parte de una pelea por un mercado que hoy lidera Mercado Pago (tiene el 74% de los usuarios de dinero electrónico), aunque le resulta cada vez más disputado por los bancos vía Cuenta DNI del Bapro, BNA+ del Banco Nación, NaranjaX, del Grupo Financiero Galicia y Modo, básicamente.